ボーナス併用払いのメリット・デメリット ～フラット35～

フラット35の返済方法には、「毎月返済」のほかに、ボーナスを併用して返済する「ボーナス併用払い」が用意されています

この「ボーナス併用払い」には、毎月の返済額を少なくできるメリット等がありますが、利用にあたってはメリット・デメリットがあるので、その仕組みをしっかりと理解しておこう

●ボーナス併用払いの上限

まず、フラット35を利用してボーナス併用払いをする場合、ボーナス分に設定できる金額には上限が設定されており、この上限は融資金額の40％までとなっています

例えば、2,000万円の住宅ローンを借入れした場合、ボーナス返済を40%にしたとすると、1,200万円を毎月返済で、800万円をボーナス時に併用して返済していくというものです

●ボーナス返済のメリットは毎月返済額を抑えられる

ボーナス返済を併用すると、毎月の返済額を抑えることができるメリットがあります

次の表は、借入額2,000万円、2015年8月金利1.58％で計算したもので、ボーナス返済の割合をそれぞれ10％～40％としたときの毎月返済額並びにボーナス返済額です

ボーナス返済分を増やせば増やすほど、毎月返済額は少なくなります

	毎月返済額 （A）
		ボーナス 返済額（B）	ボーナス月 返済額（A）＋（B）	総返済額
ボーナス返済なし	62,023円	－	62,023円	26,049,660円
ボーナス返済 10％　200万円	55,821円	37,305円	93,126円	26,056,170円
ボーナス返済 20％　400万円	49,618円	74,611円	124,229円	26,062,330円
ボーナス返済 30％　600万円	43,416円	111,917円	155,333円	26,068,910円
ボーナス返済 40％　800万円	37,214円	149,223円	186,437円	26,075,490円

ただし、ボーナス併用払いをすると、総返済額が少し上がってしまうというデメリットがあるので注意が必要だ

●ボーナス返済を利用して返済年数を短くする

次の表は、毎月の返済額をだいたい同じ返済額に設定したとき、ボーナス返済分で返済年数を短く設定するというものです

ボーナス返済割合を40％にすると、なんと18年で返済できる計算となります

	毎月返済額 （A）
		ボーナス 返済額（B）	ボーナス月 返済額（A）＋（B）	総返済額	返済 年数
ボーナス返済なし	62,023円	－	62,023円	26,049,660円	35年
ボーナス返済 10％　200万円	62,814円	41,984円	104,798円	25,132,080円	30年
ボーナス返済 20％　400万円	62,567円	94,101円	156,668円	24,414,156円	26年
ボーナス返済 30％　600万円	62,814円	161,966円	224,780円	23,709,400円	22年
ボーナス返済 40％　800万円	62,609円	251,060円	313,669円	22,561,704円	18年

※上記表のボーナス返済40％で返済年数18年の場合は、フラット20が適用になるため、2015年8月のフラット20金利である1.35％で計算しています

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●ボーナス併用払いの設定は慎重に

ボーナス返済を利用すると、毎月の返済額を抑えることができますが、ボーナス月の返済額は大きくなります

公務員のように確実に賞与が支給されるのであれば、ボーナス併用払いを設定してもいいかもしれませんが、民間企業の場合、業績によってはボーナスが支給されないことが考えられますので、ボーナス併用払いを設定する場合は、その割合をどの程度に設定するのか・・・十分検討する必要があります

なるべくであれば、ボーナス併用払いに頼らない返済をしていくことが望ましいと管理人は考えていますが、一番上の表のように、ボーナス併用払いの割合が10％まででしたら、ボーナス返済月の負担もそれほど大きくなく、月々の返済額を抑える効果もありますので、ボーナス併用払いも決して悪くはないのかなと思っています

●返済に困ったら

ちなみに、フラット35では返済方法等をあとから変更することが可能です

ボーナス併用払いにしてたけど、それを毎月返済だけに変更するなどの手続きを無料で対応してくれますので、困ったときは返済方法の変更等の手続きをするようにしましょう

過去にこのような記事を書いていますので参考にしてみてください

・フラット35の返済方法の変更を希望するときは

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