定率型と定額型 ～フラット35の融資手数料は2種類ある～

フラット35の融資手数料には「定率型」と「定額型」の2種類あります

●定率型の融資手数料
「定率型」は借入額×○％というように、借入額に一定のパーセンテージを乗じた金額を支払うもので、融資金額が増えれば増える程、支払額が大きくなるというものです

●定額型の融資手数料
一方、「定額型」は一律で○万円という設定になっており、借入額の増減に関わらず、金融機関があらかじめ設定した金額を支払うというものです

●金融機関における融資手数料の取り扱い
「定率型」と「定額型」の両方を取り扱っている金融機関もありますが、どちらか一方のみを採用している金融機関もあります

●定率型と定額型の金利は？
この定率型と定額型では金利に差がでてきます

当ブログで発表している金利は、業界最低金利のものを発表しているのですが、実はこれ定率型の金利となっています

一般的に定率型は金利が低く設定されているのに対し、定額型は金利が高く設定されています

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●どっちが得なの？
金利と融資事務手数料を含めて考えた時、総支払額を計算するとどうなるか計算すると、定率型の方が金利負担が少ないため、総支払額は少なくてすむ

対して、定額型は融資手数料は少ないが、金利が高めに設定されているため金利負担が大きくなり、総支払額は多くなる

総支払額の面で考えると、定率型のほうがメリットはあるものの、借入時の負担を少なくするという観点で考えれば、定額型を選ぶという選択肢もあるので、自己資金と相談した上で選択すると良いでしょう

●実際の差を計算してみた
次の表は、2,000万円、2,500万円、3,000万円を2015年11月のフラット35の金利で借りたとして計算していますが、定率型の手数料率は消費税込で2.1％、定額型の手数料は消費税込で54,000円として計算しています

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★借入額2,000万円の場合

融資額	区分
		割合	手数料額	金利	月々返済額	総返済額	融資手数料と 総返済額の合計
2,000万円
	定率	2.1％	420,000	1.55	61,727	25,925,340	26,345,340
	定額	定額	54,000	1.68	64,218	26,971,560	27,025,560

・借入額2,000万円の場合の差額　　680,220円

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★借入額2,500万円の場合

融資額	区分
		割合	手数料額	金利	月々返済額	総返済額	融資手数料と 総返済額の合計
2,500万円
	定率	2.1％	525,000	1.55	77,159	32,406,780	32,931,780
	定額	定額	54,000	1.68	80,272	33,714,240	33,768,240

・借入額2,500万円の場合の差額　　836,460円

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★借入額3,000万円の場合

融資額	区分
		割合	手数料額	金利	月々返済額	総返済額	融資手数料と 総返済額の合計
3,000万円
	定率	2.1％	630,000	1.55	92,591	38,888,220	39,518,220
	定額	定額	54,000	1.68	96,327	40,457,340	40,511,340

・借入額3,000万円の場合の差額　　　993,120円

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