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2017年10月31日 (火) 審査 | 固定リンク | コメント (0) | トラックバック (0)
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2017年10月30日 (月)

既存借入の申告に関する注意点　その１

スマホの機種代金って高くなりましたよね～

Iphoneなんて１０万円を超えてくる機種もありますし

機種交換するのに勇気が必要になりますよね～

そんな高額な機種代金ですが、三大キャリアのドコモ・ＡＵ・ソフトバンクで購入するとキャンペーンで割引があるものの、機種代金はしっかり割賦契約になっているのをご存じですか？

キャンペーンで機種代金はタダ（今はないのかな）

となっていても、

実際は機種代金をキャンペーンで精算しているだけの

契約上は割賦契約になっています

よって、フラット35の既存借入の申告の際には、携帯電話の機種代金を忘れずに申告しなければなりません

これを申告しなかったりすると～

「残念な人」扱いを受ける可能性があります

なので既存借入の申告の際には、携帯電話の機種代金を忘れずに申告しましょうね

・既存借入の申告に関する注意点　その２

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2017年10月26日 (木)

申込人数によって融資の審査に差はあるか？

いきなり回答になりますが、

申込み人数によって審査に差はあります

一人で申込みするよりは連帯で申込みしたほうが審査は通りやすいです

二人の収入を合算して申込みするのですから、当然ながら収入も上がりますので審査の上では断然有利となります

収入合算は夫婦で申込みする方法が大半ですが、親子リレーも同様に収入合算の扱いとなり、単独申込みよりは有利になります

また、奥様が「産休もしくは育休中」で収入がない状態であっても、連帯債務で申込みすることで単独でダメだったものが、通過したなんてケースもあります

収入ゼロの方を連帯債務にしても意味がないのではと思われがちですが、案外そうではないようです

もし、単独名義で申込みして融資の審査に落ちたという方は、だめもとで二人で申込みしてみてはいかがでしょうか？

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2015年9月15日 (火)

現在返済中のカードローンがある場合、フラット35の借入額はどうなる？

カードローンの残高があったり、クレジットカードで分割払いやリボ払いを選択した場合、その残高は既存借入となります

既存借入がある場合、ローンの審査のときにその残高等を正しく申告する必要があるのですが、その既存借入を「残す場合」と「完済する場合」ではフラット35の借入額に差がでてきます

●既存借入を「残す場合」と「完済する場合」
例えば年収が420万円、2015年9月の金利1.54％で35年ローンを組んだ場合、
MAX借入額は9割融資で3,975万円になりますが、
（9割超融資で3,894万円）

この方に既存借入があって、その年間返済額が30万あったとすると
MAX借入額は9割融資で3,164万円まで落ち込むことになります
（9割超融資で3,099万円）

しかし、ローン審査の時に既存借入を完済する予定ということで審査をすると
既存借入はなかったものとして審査されるため、
MAX借入額は9割融資で3,975万円と元通りの金額になります
（9割超融資で3,894万円）

●既存借入が複数ある場合
また、この既存借入の本数が2本だった場合で、年間返済額が5万と25万の場合、
1本だけ完済して、1本だけ残すという方法も選択できる

5万円を完済した場合、年間返済額25万円が残りますので、
差し引きすると年収395万円相当になりますからMAX借入額は9割融資で3,299万円（9割超融資で3,231万円）

25万円を完済した場合は、年間返済額が5万円残りますので、
差し引きすると年収415万円相当になりますからMAX借入額は9割融資で3,840万円（9割超融資で3,761万円）

●返済負担率も注目すべし
既存借入を完済することで、希望借入額を増やすことができますが、もうひとつ注目すべき点は既存借入完済後の年収です

フラット35は、年収400万円未満の返済負担率は30％、年収400万円以上の場合は返済負担率35％となっています

既存借入完済後の年収によっては、返済負担率も変わってくる場合があるので覚えておこう
・たった1万円！～年収399万円と400万円で大きく変わる借入額～

●正式申込では
正式審査では「今回の住宅取得以外の借入内容に関する申出書（兼既融資完済に関する念書）」という書類に、既存借入の内容を記載することになっています

既存借入がある場合は、正しくすべての情報を書き込むようにしよう

既存借入を残すのか、既存借入を完済するのか、しっかり検討してから申込しよう

ちなみにクレジットカードの一括払いは、既存借入にはならないので覚えておこう

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2015年4月21日 (火)

複数の銀行に住宅ローンを申込みするのは極力避けましょう

住宅ローンの利用って、最初で最後という人がほとんどだと思います
当然初めて借りるわけですから、ちゃんと借りれるのかという不安が頭をよぎるものです

ローンを申込む立場からすると、ローンを借りれなければ工務店とマイホームの打合せをしても、打合せした時間が無駄になるわけですから、ちゃんと借りられるという担保を元に今後の打合せをしたいですよね

そこでよくあるのが、もし借りれなかったらというリスク回避のため、保険として複数の銀行に住宅ローンを申込みしてしまうことがあると思います

しかし実はこれ、あまり好ましくない行為といえます

●住宅ローンを複数の銀行に申込みすることのデメリット
実は住宅ローンの申込をすると、銀行は個人信用情報機関に個人信用情報の照会をするのですが、その照会した事実が個人信用情報に記録され6か月保管されることになります

つまり、住宅ローンの申込をしたという事実が個人信用情報の照会手続きでわかってしまうのです

ということは、複数の銀行に申込みすると次の銀行が照会手続きをすることで、最初の銀行に申込みしているという事実が明らかになってしまうことになるんですね～

●銀行はネガティブに考える場合も
あとから個人信用情報を照会した銀行からすると、もしかして前の銀行で断られたからこっちに申込したのかなと、申込人の思惑に反するようなネガティブな発想で審査に入られる可能性があります

ローンは安全な人に貸し出す手前、少しでも疑いがあるとより慎重に審査に臨むものです

複数の銀行に申込みしている事実を告げずに申込むと、余計な事を勘ぐられる可能性がありますので、他行のローンも気になるので他行でも申込みしている事実を告げるといいかもしれませんね

ただし、他行で申込している事実を告げるにしても、銀行担当者としてはあまりいい印象を持たないでしょう

どっちで借りるかわからないような天秤にかけられているようなものですからね

申込人としては、天秤にかけているつもりは毛頭なくとも、銀行サイドから見るとそのように映るので、あまり多くの銀行で申込みをするのは避けた方がいいでしょう

●フラット35も同時申込みするとわかってしまう
フラット35も同様に複数の銀行で申込みしても、行きつく先は住宅金融支援機構ですので、複数の銀行で申込みしているのがわかってしまいます
複数申込みしていた場合、二重申込辞退届を作成し、辞退する銀行へ提出するようにいたしましょう

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2015年4月18日 (土)

転職して間もない申込みの際に提出する書類　～フラット35～

フラット35は転職間もない方でも申込みができる住宅ローンですが、申込みの際には年収を算出するための給与証明書と職歴書の提出を求められることになります

●給与証明書の提出
給与証明の件は、当サイトで記載したことがあるので、下記を参考にしてみてください

・転職者等の年収の算出方法　～フラット35～

●職歴書の提出
職歴書の書式自体は、非常に簡単なものになっており、過去の勤務履歴を時系列で記載し、その転職理由を記載することになっています

ここで大事なのが転職理由です

転職した理由はいろいろとあると思いますが、別にありのまま正直に書く必要はありません

あの人が嫌いだったとかどうのこうのという理由を、わざわざ書く人もいないとは思いますが・・・

まぁ、話を盛ってもいいのでポジティブな転職理由を書くようにするとポイントは高いと思われます。審査するのは人ですから、好印象だと審査がプラスに働きます。

●転職回数が多い場合は注意が必要
そんな中、転職回数が多すぎの場合は注意が必要です
倒産・廃業等による勤務先都合の退職が多いのであれば理由は明確でいいのですが、自己都合退職ばかりでは、たとえ転職理由が良くても、この人はまた退職するのではという疑いを持たれてしまう可能性があります。
結果的に転職回数が多くなってしまうのは、しょうがないことなのかもしれませんが、審査担当者に対して好印象を与えるものにはならないでしょう。
ただし、転職回数が多くても特筆すべき資格があり、この人であればいつでも再就職ができると思わせることができれば話は別ですけどね。

ともあれ、長い人生において転職というのはそうそう多くないと思いますが、仮に自己都合退職であってもポジティブな理由で退職されることをお勧めいたします。

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2015年4月16日 (木)

クレジットカードでの買い物は住宅ローン審査に影響があるか？

社会人になると色々な付き合いでクレジットカードを複数枚所持している人は多いのではないでしょうか

ガソリンスタンドなんかいくと「カード作りませんか？」って結構言われますよね

管理人も社会人になりたての頃は、いろいろな付き合いで「年会費無料だから」とか「ノルマがある」とかいう理由で結構簡単にクレジットカードを作ったものですが、今はちゃんと整理して2枚だけ使っています

さて、早速本題ですがクレジットカードでの買い物は住宅ローンの審査に影響があるのかどうかです

住宅ローンの審査では、借入に該当する買い物のみが審査の対象になります

クレジットカードではいろいろな決済方法がありますが、キャッシュレス機能、一括支払い、分割支払、リボルビング払いあたりが代表的な支払い方法ではないでしょうか

このうち、住宅ローンの審査に影響があるのが分割支払いとリボ払いの2つです

この2つを使って買い物をしている場合は、ローンの返済負担率に触れるため、既存借入として金融機関へ申告する必要があります

また、クレジットカードには、その他の機能としてキャッシングやカードローンなどの機能もあり、簡単に小口融資を受けれるものがあります。これも住宅ローンの返済負担率に触れますので、金融機関への申告が必要となります。

よって、これから住宅ローンの申込をするという場合は、なるべく返済負担率に影響のあるものは使わないほうがいいでしょう。ただし、使っていたとしても、審査の段階で繰上げ返済する予定と記載すれば、既存借入はなかったものとして審査することが可能なので覚えておくといいでしょう。

※キャッシングとは、小口の即時融資のことでクレジットカードでお金を借りれる。利用限度額は10～20万円が一般的です。

※カードローンとは、キャッシングとは別にカード会員向けに行っている融資制度で、キャッシングよりもまとまったお金が借りられる。

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2015年4月13日 (月)

自動車ローンを組むならマイホーム購入後がベスト！

車がないと通勤や生活用品の買い出し等ができないような地域に住んでいて、万が一、車の調子が悪くなってしまった場合、車の修理または購入はなによりも優先順位が高くなります

車の修理か購入になる場合、現金で支払うことができるのであれば、今日の話はここまでですが、自動車ローンを組むとなると話に花が咲いてしまいます

それはマイホーム計画中かどうかということです

●マイホーム計画中だった場合
マイホーム計画中、必需品ではあるけども車のローンを先に利用してしまうと返済負担率の関係で住宅ローンの借入額が希望額に届かなくなる場合があります

返済負担率はこちらを参照ください　→　返済負担率とは

フラット35の場合、年収400万未満であれば返済負担率は30％、年収400万円以上であれば返済負担率は35％という設定になっています

仮に年収350万円だとしたら、返済負担率30％を乗じた金額の105万円が、あなたが1年間に利息込で支払える限度額ということになります

ここで注意してほしいのが、この返済負担率は新規に借りる住宅ローンだけが対象ではなく、既存のローンも含めて計算するというところです

つまり、自動車ローンの返済分とこれから借りる住宅ローンを合算して、あなたが1年間に支払える限度額は105万円ですよということになります

となると、住宅ローンで月々返済できる金額が少なくなるので、当然借入額も下がるということになります

そうなると、夢のマイホームを買うには、既存借入である自動車ローンを完済しなければならないということになってきます

そして、更に注意してほしいのは、既存の借入は自動車ローンだけでなく、クレジットカードの分割支払やリボルビング払い、携帯電話の機種代金の分割支払なども対象になります

●先に住宅ローンを利用してから自動車ローンを
必需品ではあるにせよ、マイホームを計画中のときは住宅ローンを借りてから、自動車ローンを利用するといいかもしれません

ただし、住宅ローンを先に借りてから自動車ローンを組みたいとなった場合、同じく返済負担率の関係で自動車ローンが組めないという事も当然あるので、返済負担率の限度ギリギリまで借りるのことは避け、余裕を持った資金計画を作りましょう！

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2015年4月 8日 (水)

金利が上がった時の審査の注意点

フラット35の審査は、事前審査をしてから正式審査へ進む2段階の審査形式が一般的です

2015年2月まで、フラット35の金利は下がり続けていましたので、事前審査も正式審査も特段問題なくスムーズに審査が行われていたと思います

しかし、金利が上がった時の審査の場合は少し注意が必要です

それは返済負担率ギリギリで事前審査申込をされた方で、翌月に正式申込みをするという場合です

事前審査は安い金利で審査しているので、返済負担率の範囲内ギリギリで事前承認がされ、いざ翌月に正式審査をするとき、事前承認されたそのままの借入希望額で申込をすると、返済負担率オーバーということになってしまうことになります

フラット35は審査テーブルに乗せなければいけませんので、そういう小さな部分もしっかり確認してから申込みするようにしましょう

●2015年3月に事前申込の承認後、4月に正式申込みする方
※年収450万円、35年返済、9割融資、返済負担率上限ＭＡＸで計算

年　月	金利	最大借入額
2015年3月	１．４７％	4,307万円
2015年4月	１．５４％	4,259万円

また、2015年3月の審査は平成25年分の年収で審査しますが、2015年4月の審査は平成26年分の年収で審査するところも注意が必要です

ここ2か月、金利が上がっているのでくれぐれも注意してくださいね

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